Todellinen vuosikorko
Toisinaan lainan kokonaiskustannuksia voi olla vaikea hahmottaa lainanhakutilanteessa. Todellinen vuosikorko on luku, joka kertoo kuluttajalle kaikista lainan todellisista kustannuksista. Sen tarkoitus on tehdä eri lainavaihtoehtojen keskinäisestä vertailusta helpolpaa. Kuluttajasuojalaki edellyttää, että todellinen vuosikorko on aina ilmoitettu erikseen lainailmoituksissa.
Lainan korko saattaa tuntua pieneltä, mutta todellisuus saattaa oikeasti olla toinen, sillä todelliset vuosikorot kipuavat yleensä hyvin paljon lainan nimelliskorkoja ylemmäs. Varsinkin nopeasti saatavissa ja lyhytaikaisissa pienlainoissa todelliset vuosikorot ovat tavallisesti hyvinkin suuria. Matalakorkoinen laina saattaa tuntua aina parhaimmalta vaihtoehdolta, mutta vasta todellinen vuosikorko kertoo lainan todelliset vuotuiset kustannukset.
Todellisen vuosikoron tarkoitus on helpottaa eri lainavaihtoehtojen vertailua. Katsomalla todellisen vuosikoron luotot.fi-sivustomme tarjoamasta lainavertailusta näet helposti, mikä tarpeitasi vastaavista lainoista on kaikkein edullisin. Kannattaa kuitenkin muistaa, että vertailun voi suorittaa vain sellaisten lainojen kesken, joissa lainasumma ja takaisinmaksuaika ovat samat. Keskenään vertailukelpoisia eivät esimerkiksi ole 1000 euron suuruiset lainat, joissa toisessa takaisinmaksuaikaa on 2 vuotta ja toisessa 3 vuotta.
Pienlainojen suuret todelliset vuosikorot johtuvat osittain myös siitä, että laskukaavaa on vaikea soveltaa niihin täysin suoraan. Laskukaavassa oletuksena on, että laina-aika on vähintään yhden vuoden. Pienlainoja myönnetään kuitenkin hyvinkin lyhyiksi ajoiksi, kuten esimerkiksi 30 päiväksi. Laina tulisi siis uusia kuukausittain, jotta todellisen vuosikoron laskukaavaa voitaisiin täysin realistisesti siihen soveltaa.
Monet lainapalvelut tarjoavat lainan hakemisen yhteydessä mahdollisuuden laskea lainan todellisen vuosikoron. Laskurit ovat käteviä, koska todellisen vuosikoron laskeminen itse on vaikeaa, ellei jopa välillä mahdotontakin.
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset
Todellinen vuosikorko sisältää kaikki kustannukset, mitä lainasta kuluttajalle takaisinmaksun aikana koituu. Lainan nimelliskorko ei kerro muuta kuin lainasummalle määrätyn viitekorosta ja marginaalista muodostuvan koron. Se ei ota huomioon lainanhoitokuluja, kuten avausmaksuja, tilinhoitomaksuja ja mahdollisia nostoprovisioita. Sen vuoksi lainan todellisen vuosikoron tietäminen on lainanottohetkellä tärkeää.Lainan korko saattaa tuntua pieneltä, mutta todellisuus saattaa oikeasti olla toinen, sillä todelliset vuosikorot kipuavat yleensä hyvin paljon lainan nimelliskorkoja ylemmäs. Varsinkin nopeasti saatavissa ja lyhytaikaisissa pienlainoissa todelliset vuosikorot ovat tavallisesti hyvinkin suuria. Matalakorkoinen laina saattaa tuntua aina parhaimmalta vaihtoehdolta, mutta vasta todellinen vuosikorko kertoo lainan todelliset vuotuiset kustannukset.
Todellisen vuosikoron tarkoitus on helpottaa eri lainavaihtoehtojen vertailua. Katsomalla todellisen vuosikoron luotot.fi-sivustomme tarjoamasta lainavertailusta näet helposti, mikä tarpeitasi vastaavista lainoista on kaikkein edullisin. Kannattaa kuitenkin muistaa, että vertailun voi suorittaa vain sellaisten lainojen kesken, joissa lainasumma ja takaisinmaksuaika ovat samat. Keskenään vertailukelpoisia eivät esimerkiksi ole 1000 euron suuruiset lainat, joissa toisessa takaisinmaksuaikaa on 2 vuotta ja toisessa 3 vuotta.
Todellisen vuosikoron laskeminen
Kuluttajansuojalaki on tehnyt säädöksiä lainojen todellista vuosikorkoa koskien. Sen lisäksi, että todellinen vuosikorko pitää ilmoittaa lainan yhteydessä aina, on kaikkien lainojen todellinen vuosikorko myös laskettava täysin samalla tavalla. Todellisen vuosikoron laskemiseen on olemassa laskukaava, mutta sen soveltaminen ei ole läheskään aina kovinkaan helppoa, varsinkaan jos lainassa on useita eriä.Pienlainojen suuret todelliset vuosikorot johtuvat osittain myös siitä, että laskukaavaa on vaikea soveltaa niihin täysin suoraan. Laskukaavassa oletuksena on, että laina-aika on vähintään yhden vuoden. Pienlainoja myönnetään kuitenkin hyvinkin lyhyiksi ajoiksi, kuten esimerkiksi 30 päiväksi. Laina tulisi siis uusia kuukausittain, jotta todellisen vuosikoron laskukaavaa voitaisiin täysin realistisesti siihen soveltaa.
Monet lainapalvelut tarjoavat lainan hakemisen yhteydessä mahdollisuuden laskea lainan todellisen vuosikoron. Laskurit ovat käteviä, koska todellisen vuosikoron laskeminen itse on vaikeaa, ellei jopa välillä mahdotontakin.