Lainojen yhdistäminen
Lainojen yhdistäminen saattaa toimia hyvänä apuna silloin, kun maksamatta on useampi pieni laina kerralla. Yhdistämällä lainat kaikista otetuista lainoista tulee yksi iso laina, jota maksetaan pois. Tällöin saadaan kuitattua kaikki velat yhdellä kertaa ja maksetaan kuluja vain yhdestä lainasta usean lainan yhteensä yleensä huomattavasti isompien kulujen sijaan. Useamman lainan ottamista ei koskaan suositella, mutta jos näin on tehty, on lainojen yhdistäminen hyvä tapa aloittaa velkakierteestä irti pääseminen.
Varsinkin kulutusluotoissa maksetaan jokaisesta lainasta tilinhoitomaksua ja mahdollisesti myös muita kuluja, jotka koko laina-ajalle laskettuna saattavat kivuta yllättävänkin korkealle. Ongelmaksi tämä saattaa muodostua silloin, kun lainoja on useita ja kaikissa on yhtä suuret lainanhoitokulut. Esimerkiksi kolmen lainan tapauksessa kaikki hoitokulutkin ovat kolminkertaiset.
Kulutusluotoissa ja pienlainoissa myös lainojen todelliset vuosikorot saattavat toisinaan yllättää. Kun jokaisella lainalla on riittävän suuri todellinen vuosikorko, saattaa pelkästään korkojen takaisinmaksusta tulla jopa useampi tuhat euro lisämaksuja, eikä se ainakaan auta pääsemään eroon velkakierteestä.
Ylimääräisistä kuluista pääsee helpoiten eroon, kun yhdistää lainat. Käytännössä otetaan siis yksi suuri laina, jolla maksetaan kaikki aiemmat pienemmät lainat pois. Tälle lainalle lasketaan vain yksi todellinen vuosikorko, joka on huomattavasti pienempi kuin erillisten lainojen korot. Lisäksi myös muut kulut, kuten tilinhoitomaksut, maksetaan vain kerran.
Omaa taloutta on paljon helpompi pyörittää, kun lainoja on vain yksi. Rahaa jää enemmän myös muihin pakollisiin menoihin, eikä koko elämä ole vain pelkkää velkojen maksamista. Lisäksi lainojen yhdistäminen ehkä herättää miettimään, miten useamman lainan velkakierteeseen on ylipäätään jouduttu ja auttaa välttämään vastaavia tilanteita jatkossa.
Monet muut rahoituslaitokset, jotka tarjoavat myös kulutusluottoja, tarjoavat mahdollisuuksia lainojen yhdistämiseen. Tällöin lainat maksetaan käytännössä pois yhdellä hieman suuremmalla kulutusluotolla, jonka takaisinmaksuaika voi vaihdella yhdestä jopa kahteentoista vuoteen. On kuitenkin suositeltavaa, että jos mielii irti velkakierteestä, ei ota itselleen yli viiden vuoden lainaa. Kulutusluottoja myöntävät yritykset ovat yhdistelylainojen myöntämisessä aavistuksen löyhempiä kuin pankit, sillä lainoille ei tarvita yleensä takaajia, mutta korot voivat olla huomattavastikin pankin tarjoamaa korkoa isompi. Kannattaa myös aina laskea tarkkaan, alittavatko uuden lainan kustannukset selvästi vanhoista lainoista koituneet kulut. Uutta lainaa ei pidä ottaa, jos taloudellinen hyöty ei ole riittävän suuri.
Internetin kautta saa nykyään haettua kätevästi lainat yhdistävää lainaa. Palvelut ovat luotettavia ja niihin tunnistaudutaan omien verkkopankkitunnusten kanssa. Nämä hakemukset käsitellään yleensä nopeasti ja päätös myönnetään heti, kun mahdollista. Kannattaa kuitenkin muistaa, että luottoyhtiöt tarkistavat asiakkaidensa luottotiedot ennen myöntämistä.
Netistä löytyy lainanvälityspalveluita, jotka etsivät edullisimman lainan hakijan puolesta. Tavoitteena on löytää henkilökohtaisiin tarpeisiin sopiva laina, joka tosissaan auttaisi saamaan kaikki aiemmat lainat pois päiväjärjestyksestä ja velkakierteen katkeamaan.
Toisinaan elämässä tulee tilanteita, jolloin tarvitaan ylimääräistä rahaa yllättäviin menoihin. Niin käy kaikille. Kannattaa kuitenkin aina harkita jokaista lainapäätöstä tarkkaan ja tehdä vaikka henkilökohtainen maksusuunnitelma sen takaamiseksi, että lainan saa maksettua pois. On myös hyvä ottaa huomioon, että toisinaan eteen tulee yllättäviä rahareikiä. Tällöin talous ei saa kaatua siihen, että lainoja on liian monta ja niiden takaisin maksaminen puolestaan mahdotonta. Jos näin kuitenkin käy, tilanteen selvittämisen voi aloittaa lainat yhdistämällä.
Maksusopimuksissa voi yrittää neuvotella luotonantajan kanssa, jos saisi lisää joustoa maksuajalle ja kuukausierien suuruuksiin. Monissa tapauksissa maksusopimuksen tekeminen onnistuu, koska luotonantajatkaan eivät tahdo kenenkään jäävän velkakierteeseen. Jos laina on jo perinnässä asti, voi perintätoimiston kanssa yrittää neuvotella mahdollisesta maksusopimuksesta.
Toinen vaihtoehto maksusopimukselle ovat sosiaaliset luotot. Joissain tapauksissa takaajaksi voi saada Takuu-säätiön, joka myöntää lainan takauksia niille, jotka tarvitsevat yhdistelylainan useamman pienen lainan pois maksamiseksi, eivätkä saa sitä muuten onnistumaan. Tätä kutsutaan järjestelylainaksi ja se toimii samalla periaatteella kuin lainojen yhdistäminen.
Sosiaalinen luotto voi olla myös kunnan sosiaalitoimiston myöntämä luotto, jonka tarkoitus on auttaa hakija pois velkakierteestä. Sosiaalinen luotto on vaihtoehto niille, jotka eivät muuta kautta saa lainaa esimerkiksi maksuhäiriömerkintöjen vuoksi. Edellytyksenä kuitenkin on, että jonkinlainen takaisinmaksukyky löytyy. Sosiaalisissa luotoissa kulut ovat yleensä todella edulliset.
Lainojen yhdistäminen pienentää lainakuluja
Olipa kyseessä sitten kulutusluotto, pienlaina, luottokorttilasku tai jokin muu velka, niistä kaikista voi päästä kätevästi eroon, kun ne yhdistää. Tällöin kaikki velkojat saavat omansa takaisin samalla kertaa ja lainan ottajan ei tarvitse huolehtia kuin vain yhden lainan lyhennyksestä ja siitä aiheutuvista kuluista. Lainojen yhdistämisen hyöty perustuu siihen, että kulut ovat paljon pienemmät yhdellä lainalla kuin useammalla päällekkäisellä lainalla.Varsinkin kulutusluotoissa maksetaan jokaisesta lainasta tilinhoitomaksua ja mahdollisesti myös muita kuluja, jotka koko laina-ajalle laskettuna saattavat kivuta yllättävänkin korkealle. Ongelmaksi tämä saattaa muodostua silloin, kun lainoja on useita ja kaikissa on yhtä suuret lainanhoitokulut. Esimerkiksi kolmen lainan tapauksessa kaikki hoitokulutkin ovat kolminkertaiset.
Kulutusluotoissa ja pienlainoissa myös lainojen todelliset vuosikorot saattavat toisinaan yllättää. Kun jokaisella lainalla on riittävän suuri todellinen vuosikorko, saattaa pelkästään korkojen takaisinmaksusta tulla jopa useampi tuhat euro lisämaksuja, eikä se ainakaan auta pääsemään eroon velkakierteestä.
Ylimääräisistä kuluista pääsee helpoiten eroon, kun yhdistää lainat. Käytännössä otetaan siis yksi suuri laina, jolla maksetaan kaikki aiemmat pienemmät lainat pois. Tälle lainalle lasketaan vain yksi todellinen vuosikorko, joka on huomattavasti pienempi kuin erillisten lainojen korot. Lisäksi myös muut kulut, kuten tilinhoitomaksut, maksetaan vain kerran.
Lainat yhdistämällä talous takaisin hallintaan
Lainojen yhdistäminen auttaa saamaan raha-asiat takaisin omiin käsiin, mutta siitä on myös muita hyötyjä. Kenen tahansa pää menee pyörälle, jos on muistettava useampi eräpäivä ja mietittävä erikseen jokaisen eräpäivän kohdalla, onko varaa lyhentää lainaa. Kun lainat ovat kaikki yhdessä, ei tarvitse huolehtia kuin yhdestä eräpäivästä ja hoitaa yksi maksu ajallaan.Omaa taloutta on paljon helpompi pyörittää, kun lainoja on vain yksi. Rahaa jää enemmän myös muihin pakollisiin menoihin, eikä koko elämä ole vain pelkkää velkojen maksamista. Lisäksi lainojen yhdistäminen ehkä herättää miettimään, miten useamman lainan velkakierteeseen on ylipäätään jouduttu ja auttaa välttämään vastaavia tilanteita jatkossa.
Useita tapoja yhdistää kaikki lainat
Lainat voi yhdistää monella tavalla. Kannattaa tietysti valita sellainen laina, joka vastaa parhaiten omia tarpeita. Yksi vaihtoehto on tehdä lainojen yhdistäminen omassa pankissa. Nykyään monet pankin tarjoavat tällaista mahdollisuutta. Useat pankit tosin vaativat tällaisia tapauksia varten usein takaajan, minkä vuoksi se saattaa hankaloittaa asioita joidenkin tapauksessa. Pankin kautta asian hoitamisessa on kuitenkin puolestaan se etu, että korot ovat usein matalampia kuin muiden vaihtoehtojen kautta.Monet muut rahoituslaitokset, jotka tarjoavat myös kulutusluottoja, tarjoavat mahdollisuuksia lainojen yhdistämiseen. Tällöin lainat maksetaan käytännössä pois yhdellä hieman suuremmalla kulutusluotolla, jonka takaisinmaksuaika voi vaihdella yhdestä jopa kahteentoista vuoteen. On kuitenkin suositeltavaa, että jos mielii irti velkakierteestä, ei ota itselleen yli viiden vuoden lainaa. Kulutusluottoja myöntävät yritykset ovat yhdistelylainojen myöntämisessä aavistuksen löyhempiä kuin pankit, sillä lainoille ei tarvita yleensä takaajia, mutta korot voivat olla huomattavastikin pankin tarjoamaa korkoa isompi. Kannattaa myös aina laskea tarkkaan, alittavatko uuden lainan kustannukset selvästi vanhoista lainoista koituneet kulut. Uutta lainaa ei pidä ottaa, jos taloudellinen hyöty ei ole riittävän suuri.
Internetin kautta saa nykyään haettua kätevästi lainat yhdistävää lainaa. Palvelut ovat luotettavia ja niihin tunnistaudutaan omien verkkopankkitunnusten kanssa. Nämä hakemukset käsitellään yleensä nopeasti ja päätös myönnetään heti, kun mahdollista. Kannattaa kuitenkin muistaa, että luottoyhtiöt tarkistavat asiakkaidensa luottotiedot ennen myöntämistä.
Netistä löytyy lainanvälityspalveluita, jotka etsivät edullisimman lainan hakijan puolesta. Tavoitteena on löytää henkilökohtaisiin tarpeisiin sopiva laina, joka tosissaan auttaisi saamaan kaikki aiemmat lainat pois päiväjärjestyksestä ja velkakierteen katkeamaan.
Vältä useita lainoja ja harkitse jokaista lainaa tarkkaan
Usean lainan ottaminen ei koskaan kannata. Monet vakuuttavat itselleen, että selviävät kyllä kaikista eteen tulevista maksuista ja saavat lainat hoidettua ajallaan. Kulujen suuruus pääsee kuitenkin yllättämään monet lainanottajat ja kun ei ole varaa maksaa pois yhtä lainaa, otetaan uusi laina sen maksamiseen ja sen jälkeen taas uusi. Kun velkakierre on riittävän paha, on siitä vaikea päästä eroon.Toisinaan elämässä tulee tilanteita, jolloin tarvitaan ylimääräistä rahaa yllättäviin menoihin. Niin käy kaikille. Kannattaa kuitenkin aina harkita jokaista lainapäätöstä tarkkaan ja tehdä vaikka henkilökohtainen maksusuunnitelma sen takaamiseksi, että lainan saa maksettua pois. On myös hyvä ottaa huomioon, että toisinaan eteen tulee yllättäviä rahareikiä. Tällöin talous ei saa kaatua siihen, että lainoja on liian monta ja niiden takaisin maksaminen puolestaan mahdotonta. Jos näin kuitenkin käy, tilanteen selvittämisen voi aloittaa lainat yhdistämällä.
Kun lainojen yhdistäminen ei onnistu
Jos tilanne pääsee niin pahaksi, ettei mikään taho suostu myöntämään lainaa lainojen yhdistämiseksi, on olemassa vielä kaksi vaihtoehtoa: maksusopimus ja sosiaaliluotto.Maksusopimuksissa voi yrittää neuvotella luotonantajan kanssa, jos saisi lisää joustoa maksuajalle ja kuukausierien suuruuksiin. Monissa tapauksissa maksusopimuksen tekeminen onnistuu, koska luotonantajatkaan eivät tahdo kenenkään jäävän velkakierteeseen. Jos laina on jo perinnässä asti, voi perintätoimiston kanssa yrittää neuvotella mahdollisesta maksusopimuksesta.
Toinen vaihtoehto maksusopimukselle ovat sosiaaliset luotot. Joissain tapauksissa takaajaksi voi saada Takuu-säätiön, joka myöntää lainan takauksia niille, jotka tarvitsevat yhdistelylainan useamman pienen lainan pois maksamiseksi, eivätkä saa sitä muuten onnistumaan. Tätä kutsutaan järjestelylainaksi ja se toimii samalla periaatteella kuin lainojen yhdistäminen.
Sosiaalinen luotto voi olla myös kunnan sosiaalitoimiston myöntämä luotto, jonka tarkoitus on auttaa hakija pois velkakierteestä. Sosiaalinen luotto on vaihtoehto niille, jotka eivät muuta kautta saa lainaa esimerkiksi maksuhäiriömerkintöjen vuoksi. Edellytyksenä kuitenkin on, että jonkinlainen takaisinmaksukyky löytyy. Sosiaalisissa luotoissa kulut ovat yleensä todella edulliset.